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欢乐生肖实时开奖:移動支付新競局銀聯突圍

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坐擁銀行卡獨家品牌光環的中國銀聯,在誕生17年后,終因局外者的闖入而感到前所未有的?;?,并付之行動。

2017年移動支付轉接清算由直連切換為間連,盡管回歸到“發卡銀行—清算組織—收單機構—商戶”的四方模式,但清算的生意卻并沒有交給銀聯,而是交給了新成立的網聯清算有限公司(下稱“網聯”)。支付寶、財付通等第三方支付機構是為網聯股東。

這不僅挑戰了銀聯的清算地位,更是進一步將其與支付寶和微信支付兩大巨頭放到了移動支付同一競爭地位。而隨著移動支付的日漸普及、交易量的迅猛增長,在業界看來,其對于銀行卡傳統支付的替代性越發凸顯,且前景廣闊。

去年“雙十一”數據顯示,網聯完成第三方支付業務切量達九成,知情人士透露,僅有5%左右的業務通過銀聯清算。

受到挑戰的銀聯已開始聯合商業銀行、非銀行支付機構、手機商、運營商等多方產業謀篇布局,力促在移動支付領域突圍。而此刻,距離移動支付市場啟動已過經年,支付寶、微信支付兩大巨頭壟斷了90%以上的第三方支付份額。

在產品技術創新上,銀聯推出了類似支付寶、微信的掃碼支付,同時推出了基于NFC功能(Near Field Communication,近距離無線通訊)的手機閃付;2018年以來,更是以前所未有的力度將大量營銷資源向移動支付便民工程和云閃付APP建設傾斜。

完善移動支付產品、打造支付場景生態、持續大力度的市場推廣——銀聯希望借助三板斧來實現一個遲到者的突破。

銀聯的具體手法并不陌生,支付巨頭支付寶和微信支付當年也曾這樣做過。

因具備剛需、小額、高頻等特點,公共交通的場景,被認為是新移動支付競爭格局下的必爭之地。圖/IC

在產品創新上,兩巨頭曾利用當時線下移動支付的空白,憑借電商、社交的客戶黏度優勢,率先推出線下掃碼支付。由于方便、快捷,掃碼支付一推出便騰空而飛,迅速替代現金付款成為國內主流的移動支付方式,這一現象始于2016年監管將二維碼合規化,并持續至今。

銀聯的一個特有看點則在于NFC手機閃付(即消費者在購買商品或服務時,可以通過手機上的近距離無線通訊功能,實現刷手機消費。)在移動支付市場啟動的初期,曾有二維碼與NFC支付路徑之辯。當年支付寶也曾一度研究NFC支付,但是由于NFC對手機功能要求比較高,一度放棄。如今,隨著手機硬件功能的改善,以及蘋果、華為、三星等手機商的加盟,這一支付模式似乎又開啟了新的無限商機。

在支付場景生態方面,國企銀聯借力國家政策。人民銀行2017年提出建設移動支付便民示范工程,任務之一就是推進公共交通、校園、醫療以及食堂餐飲等十大支付場景升級。在業界看來,“出行是移動支付最后一塊大的新增蛋糕”。現實中,銀聯與支付寶、微信在交通出行領域的競爭已進入白熱化。

為了培養用戶、拓展市場份額,同兩家支付巨頭類似,銀聯也開始巨資“燒錢”鋪路。業內人士介紹,移動支付布局的成本很高,特別是硬件改造。而在云閃付的補貼上,銀聯聯合商業銀行,每年的投入可達上百億元。

盡管手法類似,但銀聯卻不見得會同兩巨頭一樣效果彰顯。某業內人士分析,首先,銀聯不具備兩大巨頭先天的客戶優勢,拓展客戶方面具有一定的挑戰。其次,在市場空白下的補貼吸客與市場逐漸成熟下的補貼吸客難度也不可同日而語。如今,銀聯需要更多的補貼投入才能做到曾經相同的事情。

中國銀聯云閃付事業部副總經理蔣海儉向《財經》記者表示,作為卡組織,在移動支付方面,銀聯與以前在銀行卡上的策略是一樣的,不會脫離轉接清算的卡組織核心角色和四方模式?!拔頤塹睦嫻悴輝謨謨沒?,關鍵是爭取用戶使用我們銀聯的產品?!?/p>

圖1:2013年-2017年中國移動支付規模

資料來源:中國支付體系發展報告,Wind,恒大研究院??制圖:顏斌

值得注意的是,云閃付的數據正在發生微妙的變化,益普索發布的最新數據顯示,云閃付滲透率已達到18.0%,位居行業第三,較2018年9月(11.6%)明顯提升。云閃付APP用戶數已超過1.5億人。

相比于現有支付寶全球10億用戶以及微信月活躍10億用戶,銀聯的1.5億用戶僅是星星之火。不過亦有業內人士指出,金融支付屬性的APP在中國用戶可以過億,除了支付寶、微信之外,就是云閃付了。特別是在這么短的時間內達到了這樣的量級,從量變到質變之后,后邊或許會有更多的故事發生。

尋找逝去的份額

根據問世的時間,常見的移動支付包含短信驗證、快捷支付,移動POS機刷卡支付、二維碼支付以及NFC支付和當面付。

2014年,作為新研發的產品,條碼支付當時被各種風險警示、投訴,監管部門出于安全考量,不得不宣告二維碼支付暫停。

身為國家隊支付品牌的中國銀聯,嚴格遵照監管要求,停止了掃碼支付的推進,直到2016年人民銀行宣布二維碼合規化后才重新啟動。而同一時期,支付寶、微信等第三方支付機構卻并未放棄掃碼支付的研究和推廣,在監管者對金融創新的寬容中,取得市場份額的快速增長。

第三方移動動支付市場交易規模從2014年的5.99億元上漲到2016年的38.6萬億元,截至2018年這一數據已達170萬億元。

銀聯則因對掃碼支付的擱置,成為了這一領域的“后來者”,且與兩大巨頭業務量差距巨大。

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